□李庚南

　　在互聯(lián)網(wǎng)的世界里，App恰如一株株奇花異草，愉悅、誘惑著我們，同時(shí)也肆無忌憚地窺視著我們的“錢袋”和隱私，金融App尤其如此。當(dāng)我們安裝上一款金融App，往往被強(qiáng)制要求提供種種匪夷所思的授權(quán)，否則就無法繼續(xù)。金融App的任性泛濫正或明或暗侵蝕著老百姓的利益，也沖擊著社會(huì)底線。

　　而今，這種狀況正在改變，監(jiān)管對(duì)App的約束正在增強(qiáng)。繼6月3日中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)公布73款移動(dòng)金融App備案名單之后，近日又有48款移動(dòng)金融客戶端應(yīng)用軟件進(jìn)入備案名單，被公示機(jī)構(gòu)的類別涵蓋了銀行、保險(xiǎn)、第三方支付、金融科技、消費(fèi)金融等，公示時(shí)間為7月1日至14日。

　　這似乎意味著金融App經(jīng)“清洗”之后將步入快車道。但由此放松對(duì)金融App的警惕或?yàn)闀r(shí)過早。

　　近年來，隨著金融科技的發(fā)展，以往備受客戶青睞的銀行線下網(wǎng)點(diǎn)正面臨著轉(zhuǎn)型升級(jí)�；�于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)的金融科技大大拓寬了普惠的視野，加快了普惠的速度；而充斥于互聯(lián)網(wǎng)的琳瑯滿目的金融App即是入口。特別是手機(jī)銀行App的不斷涌現(xiàn)和功能的不斷增強(qiáng)，消費(fèi)者借助金融App可以很輕松地完成還信用卡、ETC繳費(fèi)、申請(qǐng)消費(fèi)貸、轉(zhuǎn)賬等任務(wù)，一鍵到賬給消費(fèi)者帶來了極大的便利。

　　但同時(shí)，恰恰因?yàn)榇罅咳缫安莅惴毖艿慕鹑贏pp的存在，滋生了諸多亂象。尤其是一些消費(fèi)金融公司依托金融科技，將觸角向在校學(xué)生、剛就業(yè)青年、低收入及無正常收入群體延伸的時(shí)候，缺乏消費(fèi)者保護(hù)意識(shí)，未能考慮受眾的接納能力、還款能力、自控能力，以至催生出以卡養(yǎng)卡、以貸養(yǎng)貸等不健康融資行為，客觀上埋下了社會(huì)不穩(wěn)定因素，釀成了一些社會(huì)悲劇。同時(shí)，金融App強(qiáng)制授權(quán)、過度索權(quán)、超范圍收集個(gè)人信息、仿冒釣魚的現(xiàn)象大量存在，違法違規(guī)使用個(gè)人信息的問題十分突出，手機(jī)App“偷窺”、竊取用戶隱私亂象屢禁不止。

　　由于App雖有形但又具有很強(qiáng)的隱蔽性，像野草，有一塊土地就可以產(chǎn)生，你甚至不知道它究竟叫什么，屬于哪家！要清理金融App亂象，還須從源頭開始。應(yīng)加強(qiáng)部門聯(lián)動(dòng)，通過穿透式監(jiān)管，從規(guī)范App注冊(cè)登記入手，對(duì)其背后平臺(tái)的合法合規(guī)性進(jìn)行延伸監(jiān)管。

　　為此，央行于2019年年底印發(fā)了《移動(dòng)金融客戶端應(yīng)用軟件安全管理規(guī)范》，要求加強(qiáng)移動(dòng)金融App的安全管理力度，提出了個(gè)人金融信息保護(hù)“四大紅線”：一是不得以默認(rèn)、捆綁、停止安裝使用等手段變相強(qiáng)迫用戶授權(quán)，不得收集與其提供金融服務(wù)無關(guān)的個(gè)人金融信息。二是應(yīng)采取數(shù)據(jù)加密、訪問控制、安全傳輸、簽名認(rèn)證等措施，防止個(gè)人金融信息在傳輸、存儲(chǔ)、使用等過程被非法竊取、泄露或篡改。三是信息使用結(jié)束后應(yīng)立即刪除敏感信息，在客戶端軟件卸載后不得留存?zhèn)�人金融信息。四是不得違反法律法規(guī)與用戶約定，不得泄露、非法出售或非法向他人提供個(gè)人金融信息。與此同時(shí)，央行、互金協(xié)會(huì)等監(jiān)管部門開始推進(jìn)金融類App合規(guī)備案工作。

　　必須明確的是，金融App合規(guī)備案僅是監(jiān)管的開始。如何督促各類機(jī)構(gòu)在開發(fā)App中落實(shí)“四大紅線”，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，監(jiān)管還有很多事待做，還有很多短板待補(bǔ)。關(guān)鍵則是按照行為監(jiān)管理念與模式，厘清各種金融App監(jiān)管的邊界。當(dāng)然，對(duì)個(gè)人金融信息安全的保障，除了依靠嚴(yán)厲的監(jiān)管外，也需要消費(fèi)者在下載、使用各種金融App的時(shí)候睜大眼睛，保持應(yīng)有的清醒和警惕。