民間借貸新規(guī)來了， 對借錢還錢有哪些影響？
民間借貸迎來重磅新規(guī)，日前最高法正式發(fā)布新修訂《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》(以下簡稱“新《規(guī)定》”)。
其中，新《規(guī)定》明確，以中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心每月20日發(fā)布的一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率(LPR)的4倍為標(biāo)準(zhǔn)(以下簡稱“4倍LPR”)確定民間借貸利率的司法保護(hù)上限，取代原《規(guī)定》中“以24%和36%為基準(zhǔn)的兩線三區(qū)”的規(guī)定。以2020年7月20日發(fā)布的LPR的4倍計(jì)算，民間借貸利率的司法保護(hù)上限為15.4%。
廣東融關(guān)律師事務(wù)所合伙人于雪飛律師介紹，本次新《規(guī)定》大幅度降低民間借貸利率的司法保護(hù)上限，是為了配合國家規(guī)范和整頓近幾年民間金融亂象，有利于給過度火熱的民間借貸市場降溫。民間借貸利率與LPR掛鉤，也是民間資金按照市場化合理定價(jià)的表現(xiàn)，有利于進(jìn)一步促進(jìn)民間借貸利率逐步與我國經(jīng)濟(jì)社會相適應(yīng)發(fā)展。
“民間借貸最高保護(hù)利率的大幅降低，對各類非持牌民間借貸機(jī)構(gòu)會造成相當(dāng)大的沖擊，因?yàn)闀恢苯影凑招隆兑?guī)定》的利率標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行司法審查�！庇谘╋w律師表示，從司法角度來看，對于非金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)的各類持牌放款機(jī)構(gòu)，比如部分地方政府批準(zhǔn)的小貸機(jī)構(gòu)，仍然應(yīng)當(dāng)要參照民間借貸的規(guī)定利率。
新《規(guī)定》什么時(shí)候生效？第三十二條明確“本規(guī)定施行后，人民法院新受理的一審民間借貸糾紛案件，適用本規(guī)定。借貸行為發(fā)生在2019年8月20日之前的，可參照原告起訴時(shí)一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率四倍確定受保護(hù)的利率上限”。
對此，于雪飛律師表示，只要是2020年8月20日后受理的民間借貸糾紛，均適用新《規(guī)定》。而對于2019年8月20日之前發(fā)生的民間借貸行為，但在2020年8月20日之后起訴的，適用的利率標(biāo)準(zhǔn)是參照適用起訴時(shí)LPR的4倍作為保護(hù)上限，這主要是考慮到自2019年8月20日起，原有的中國人民銀行貸款基準(zhǔn)利率這一標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)取消。
于雪飛律師表示，除了4倍LPR的規(guī)定外，新《規(guī)定》還有多處值得關(guān)注的政策動(dòng)向。其一是對“職業(yè)放貸人”的規(guī)制，此前不少地方高院就出臺了相關(guān)司法審判意見，基本都傾向于不保護(hù)“以營利為目的向社會不特定對象提供借款的出借人”，這次新《規(guī)定》將這一司法動(dòng)向推向全國，后續(xù)對于“職業(yè)放貸人”的具體認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)值得關(guān)注。
其二是對于套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸行為的打擊力度明顯加大，新《規(guī)定》明確只要是“套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的”就構(gòu)成合同無效，是否牟利以及借款人是否事先知道或應(yīng)當(dāng)知道都不再是阻礙合同無效的情形，這意味著民間借貸的出借資金來源也是未來司法案件中審查的重點(diǎn)之一。
與此同時(shí)，于雪飛律師表示，新《規(guī)定》中部分關(guān)于民間借貸法律行為規(guī)則的邊界和概念內(nèi)涵需要進(jìn)一步厘清。比如對于“職業(yè)放貸人”的具體認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，目前在各地司法實(shí)踐中把握并不完全一致。又比如，對于套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸情形的認(rèn)定，如果當(dāng)事人有意規(guī)避該規(guī)定，則很容易通過公司投資或其它交易行為掩蓋真實(shí)資金來源，有待準(zhǔn)確區(qū)分資金性質(zhì)。另外，不少民間借貸行為都與非法集資、理財(cái)投資等行為交織在一起，在司法程序上到底是“民刑并進(jìn)”還是“先刑后民”，在實(shí)踐中各地方法院理解和掌握區(qū)別很大，但往往對當(dāng)事人有顯著影響，這也有待進(jìn)一步明確。
（文建斌）
