沈建偉：建立敢貸愿貸快貸有效機(jī)制
創(chuàng)新發(fā)展普惠業(yè)務(wù)，既是政治任務(wù)，也是轉(zhuǎn)型需要。交通銀行嘉興分行切實(shí)發(fā)揮國有銀行體制、機(jī)制及科技等獨(dú)特優(yōu)勢，依托普惠金融事業(yè)部制改革，扎實(shí)推進(jìn)機(jī)制靈活化、產(chǎn)品數(shù)字化、營銷一體化、定價(jià)低率化、風(fēng)控?cái)?shù)字化“五化創(chuàng)新”，實(shí)現(xiàn)普惠業(yè)務(wù)的“擴(kuò)面、增量、降本”，在金融助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)的同時(shí)，推進(jìn)自身業(yè)務(wù)步入了發(fā)展快車道。
2019年，嘉興交行普惠貸款業(yè)務(wù)增速在全國200多家地市級分行中排名第7，戶數(shù)增幅排名第3，在浙江省分行11家地市分行中列第2。2020年1~8月，“兩增”口徑貸款凈增、線上產(chǎn)品貸款凈增雙雙破10億，貸款及戶數(shù)任務(wù)完成率均居全省交行系統(tǒng)第一，綜合經(jīng)營績效及服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)工作考核在全省交行系統(tǒng)均位居第一。
作為全國交行系統(tǒng)創(chuàng)新試點(diǎn)，2019年5月在總行和省分行支持下，嘉興交行在全國交行系統(tǒng)第一家實(shí)施了普惠金融事業(yè)部制改革，專門組建了30人普惠專營團(tuán)隊(duì)，探索建立了一體經(jīng)營、專門考核、專營團(tuán)隊(duì)、專屬產(chǎn)品、專職審批、專項(xiàng)規(guī)模的“一體五�！薄⑶爸泻笈_一體化的經(jīng)營模式。在系統(tǒng)內(nèi)獨(dú)創(chuàng)性地實(shí)行“有權(quán)審批人”制度，貸款平均審批時(shí)間從原來的9天左右提升至現(xiàn)在的3天左右。對縣域機(jī)構(gòu)實(shí)施普惠業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)授權(quán)，激發(fā)縣域經(jīng)營活力。落實(shí)“授權(quán)、授信、盡職免責(zé)”“三張清單”，真正建立起了敢貸、愿貸、快貸的有效機(jī)制。
疫情暴發(fā)以來，嘉興交行還積極創(chuàng)新優(yōu)化服務(wù)機(jī)制，實(shí)行網(wǎng)格化管理，認(rèn)真落實(shí)？“信貸員”服務(wù)機(jī)制，建立“首席客戶經(jīng)理制度”，組織分行行長、支行行長、客戶經(jīng)理三支隊(duì)伍共170余人，投身“三服務(wù)”“雙百雙進(jìn)”“服務(wù)專班”活動。累計(jì)走訪1410戶，收集并解決復(fù)工復(fù)產(chǎn)問題75個(gè)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)需求與金融供給的精準(zhǔn)匹配和高效轉(zhuǎn)化。制訂出臺了12項(xiàng)金融助企復(fù)工新舉措，急事快辦，專項(xiàng)貸款發(fā)放實(shí)現(xiàn)了“一天審批、一天放款”的高效率，共為近30？戶“防疫”企業(yè)提供專項(xiàng)貸款3.5億元，解了眾多企業(yè)“燃眉之急”。
在長三角一體化上升為國家戰(zhàn)略后，嘉興交行發(fā)揮總行在上海的“主場”優(yōu)勢，堅(jiān)持科技賦能，積極主動向總行提出產(chǎn)品創(chuàng)新需求，積極利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)，全力打造線上融資產(chǎn)品，推動普惠金融產(chǎn)品率先實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。2019年5月，交通銀行總行首款小微金融“線上抵押貸”率先在嘉興落地試點(diǎn)。企業(yè)只要用手機(jī)掃描二維碼即可進(jìn)行線上申貸，貸款額度高，最高可達(dá)1000萬元，授信期限最長可達(dá)10年。該產(chǎn)品具有“線上申請、線上受理、線上評估（免費(fèi)）、線上審批”等顯著特點(diǎn)？，凸顯了“線上、快捷、價(jià)低”等獨(dú)特優(yōu)勢，在嘉興普惠金融市場迅速“走紅”，成為嘉興同業(yè)中普惠金融的一個(gè)“爆款”產(chǎn)品。
特別是今年疫情暴發(fā)后，分行加大線上金融服務(wù)力度，運(yùn)用嘉興當(dāng)?shù)刂髁髅襟w、微信公眾號、微信朋友圈、小視頻等各種線上渠道，建立了金融系統(tǒng)首家“嘉興交行普惠金融網(wǎng)上直播室”，第一時(shí)間把“線上抵押貸”產(chǎn)品辦理攻略傳達(dá)到嘉興區(qū)域內(nèi)的個(gè)體工商戶和小微企業(yè)主。因?yàn)楫a(chǎn)品貼近市場，滿足客戶需求，客戶體驗(yàn)感好，受到了小微業(yè)主的追捧。至2020年8月31日，已為全市922戶普惠客戶提供線上融資近12億元，創(chuàng)歷史新高。
身處長三角一體化戰(zhàn)略中銜接上海、浙江、江蘇等地的關(guān)鍵區(qū)域，嘉興交行充分發(fā)揮區(qū)位優(yōu)勢，積極推進(jìn)區(qū)域一體化營銷機(jī)制。積極布局產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)，在原有“一家做全國”模式的基礎(chǔ)上，推動向“全國做一家”的業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)變。
聯(lián)動上海分行推動“寶武產(chǎn)業(yè)鏈”項(xiàng)目，成功申報(bào)“虎霸供應(yīng)鏈”融資項(xiàng)目制。至目前為止落地項(xiàng)目制11個(gè)，其中中節(jié)能小微園區(qū)法人按揭項(xiàng)目被嘉興市人民銀行評為“最美金融服務(wù)項(xiàng)目”，作為嘉興市金融系統(tǒng)獻(xiàn)禮國慶70周年項(xiàng)目。與江蘇省分行、上海市分行及省內(nèi)多個(gè)分行開展業(yè)務(wù)聯(lián)動。2019年以來，已落地華鴻新材料、嘉興楓碩房地產(chǎn)、連云港石化等12個(gè)銀團(tuán)及聯(lián)合貸款項(xiàng)目，涉及金額36億元。主動承接上海科創(chuàng)企業(yè)溢出效應(yīng)，積極對接中新嘉善現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)園、張江長三角科技城平湖園、上海漕河涇新興技術(shù)開發(fā)區(qū)海寧分區(qū)等重點(diǎn)園區(qū)，加大對園區(qū)內(nèi)滬遷企業(yè)的支持力度。自2019年以來，共為20戶滬遷企業(yè)，提供近30億元授信額度。
堅(jiān)持讓利于民、落實(shí)減費(fèi)讓利是擺在國有銀行面前的一道必答題。嘉興交行積極主動地念好“降”“減”“紓”三字經(jīng)。？2020年上半年，新發(fā)放普惠小微貸款平均利率4.05%，同比下降了51個(gè)基點(diǎn)，降幅為歷年來最大，主動讓利給企業(yè)6270萬元。線上抵押貸產(chǎn)品定價(jià)一般為3.75%，為全市銀行業(yè)同類產(chǎn)品最低；為受疫情沖擊較大的困難企業(yè)減免利息426萬元，涉及小微企業(yè)557家；為47戶小微企業(yè)提供無還本續(xù)貸、展期服務(wù)，金額達(dá)2.6億元。
普惠小微金融業(yè)務(wù)既是政府工作關(guān)注重點(diǎn)，也是銀行風(fēng)險(xiǎn)防控的難點(diǎn)。嘉興交行普惠業(yè)務(wù)借助總行風(fēng)控體系平臺，通過數(shù)字化風(fēng)控體系，智能識別風(fēng)險(xiǎn)。綜合運(yùn)用“系統(tǒng)監(jiān)測預(yù)警”與“人工調(diào)查核實(shí)”方式，風(fēng)控信息實(shí)行線上推送，并根據(jù)交易場景、客戶評級、支付方式等自動生成差異化的貸后監(jiān)控策略，確保貸款資金真正投入普惠小微企業(yè)，實(shí)現(xiàn)既回歸主業(yè)、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，又能確保銀行信貸資產(chǎn)安全。到2020年8月末，分行普惠小微貸款余額不良率0.04%，為全省交行系統(tǒng)最低。
點(diǎn) 金
發(fā)展普惠金融的機(jī)遇和空間非常大
發(fā)展普惠金融已成為我國金融領(lǐng)域全面深化改革的一項(xiàng)重要舉措和中國特色現(xiàn)代金融體系的重要支柱。尤其是2020年以來，面對新冠疫情沖擊和全球經(jīng)濟(jì)衰退風(fēng)險(xiǎn)，大力發(fā)展普惠金融更是做好“六穩(wěn)”“六�！惫ぷ�，促進(jìn)形成以國內(nèi)大循環(huán)為主體、國內(nèi)國際雙循環(huán)相互促進(jìn)的新發(fā)展格局的重要抓手。近年來，我國普惠金融發(fā)展取得長足進(jìn)步，但在廣覆蓋、低成本和可持續(xù)發(fā)展方面依然任重道遠(yuǎn)。
交通銀行嘉興分行堅(jiān)持減費(fèi)降本、讓利于民，充分發(fā)揮區(qū)位優(yōu)勢，積極推進(jìn)區(qū)域一體化營銷機(jī)制，創(chuàng)新探索建立了“一體五�！薄扒爸泻笈_一體化”的經(jīng)營模式，積極落實(shí)“授權(quán)、授信、盡職免責(zé)”“三張清單”，堅(jiān)持科技賦能，積極利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)，全力推動普惠金融產(chǎn)品數(shù)字化轉(zhuǎn)型，現(xiàn)今已建立起了“敢貸、愿貸、快貸”的普惠金融體系，業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制的匹配能力得到不斷提升，成效顯著。
從長期來看，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)摿Υ�、韌性足的特點(diǎn)沒有改變，發(fā)展普惠金融的機(jī)遇和空間仍然非常大。交通銀行嘉興分行強(qiáng)化科技賦能，提質(zhì)普惠金融的成功案例，為國內(nèi)其他商業(yè)銀行推動普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展、降低小微企業(yè)的融資成本提供了可供借鑒的豐富經(jīng)驗(yàn)。
