網商銀行成立五年了。

　　五年，網商銀行及其前身阿里金融，累計服務小微企業(yè)及個體經營者超過2900萬，他們的戶均貸款僅3.6萬元，80%在此前從未獲得銀行經營性貸款。

　　更為可喜的是，中國小微企業(yè)們，尤其是承擔就業(yè)底盤的小店經濟，信用水平遠超預期。即使在疫情這樣的超級黑天鵝事件之下，中國小店的守信率仍高達98%。

　　科技發(fā)展使得中國100萬元以下小微貸款可得率大幅提升，全國小店貸款可得率超過50%。

　　這些數字的得來，我認為，主要得益于兩個關鍵詞：云和生態(tài)。

　　網商銀行是中國第一家將核心系統架構在金融“云”上的銀行。正是基于金融云計算平臺，網商銀行擁有處理高并發(fā)金融交易、海量大數據和彈性擴容的能力，得以為眾多的小微企業(yè)提供金融服務。

　　另外一個關鍵詞是“生態(tài)”。開業(yè)五年，相比銀行同業(yè)，網商仍是一家小的民營銀行。網商總資產規(guī)模不到某些國有大行的千分之五，但是我們服務的小微客戶數已經是全球第一。

　　幾年來，正是嵌入商業(yè)場景，攜手銀行同業(yè)，優(yōu)勢互補，將客戶、數據、風控、渠道等金融全要素平臺化，才得以實現當前的廣覆蓋。

　　今年兩會期間，《政府工作報告》明確提出，一定要讓中小微企業(yè)貸款可獲得性明顯提高，一定要讓綜合融資成本明顯下降。

　　今天，站在5年這個歷史節(jié)點，我們將在服務小微最多的基礎上，再加上“開放”這個關鍵詞。下一個五年，網商銀行的核心戰(zhàn)略是打造中國式開放銀行，我們設定了“1234”的四大新目標。

　　開放，是我們的基因�；仡欓_業(yè)之初，我們用開放銀行的方式服務電商平臺，在淘寶天貓，電商賣家可以在商家后臺便捷使用信用貸款、提前收款、分賬管理、賒賬進貨等金融服務。通過淘寶，我們服務了數百萬小微企業(yè)。

　　下一個五年，我們瞄準了供應鏈和農村兩大藍海�！�1234”的四大新目標中，1是指五年內，用供應鏈金融方式服務1000萬小微，2是指和2000個涉農縣區(qū)達成戰(zhàn)略合作，實現貸款村村通。

　　每一條供應鏈上都生存著大量小微企業(yè)，比如今麥郎有5000多家經銷商，中國電信有20多萬門店，路歌平臺活躍著7萬家物流公司……但過去，在供應鏈里的小微企業(yè)，只有規(guī)模較大的才能獲得金融服務，規(guī)模小的依然被攔在金融大門之外。

　　今麥郎是首批與網商銀行合作的快消品牌，通過與網商銀行的數據共創(chuàng)，大量今麥郎經銷商可以從網商銀行獲得無抵押、無接觸貸款，整個經銷商網絡的貸款可獲得率從30%提升到了80%，融資成本降低了35%。經銷商就像整個供應鏈端豐沛的毛細血管，獲得供血后，在今麥郎采購貨品的能力也就更強，6月，今麥郎銷量大幅回暖，環(huán)比增幅達到50%。

　　像今麥郎這樣的品牌或者平臺數以萬計，而他們背后的供應鏈小微則以千萬計，更是一片藍海市場。

　　農村同樣是一片藍海。數據顯示，70%的農戶金融需求未被滿足，滿足度比供應鏈更低，但是隨著農業(yè)數字化，網商銀行與600多個縣（市、區(qū)）政府達成了戰(zhàn)略合作，當農戶需要貸款時，雖然沒有抵押品，但是農戶的農業(yè)保險、土地流轉、種植情況等反映信用和經營的數據也可以為其加分助力。

　　在新藍海面前，科技是最大的生產力。我們認為，網商銀行不僅是銀行，更應是科技公司。區(qū)塊鏈、衛(wèi)星遙感、人工智能、云計算將是網商銀行重點探索的科技領域。

　　無論是深耕過去的優(yōu)勢領域，還是用技術撬動新的藍海，網商銀行“服務小微”的定位依然不變，并堅持為小微減負。

　　在“1234”四大五年目標中，3代指與金融機構合作，共同向小微群體發(fā)放3000億元貸款的免息券。4則表示將為4000萬女性提供資金支持，為女性就業(yè)創(chuàng)造更多選擇機會。

　　為了應對疫情，復工復產，在過去一個月，通過與三大政策性銀行的合作，網商銀行相繼對武漢和全國百城發(fā)放了一個月的貸款免息券；而在其過往服務的小微群體中，女性創(chuàng)業(yè)者占比達到1/3；這兩個目標正是希望延續(xù)與強化對上述群體的支持力度。

　　成立五年來，雖然服務小微最多，但由于全年利潤不及大型銀行幾天的利潤，網商銀行被網友稱作“傻子銀行”。我們將通過這兩項目標，繼續(xù)做網友口中的“傻子銀行”，堅持不考核利潤。

　　通過科技驅動，網商銀行在未來五年，將進一步向供應鏈開放、向農村開放、向金融機構開放，并且堅持微利，堅持普惠，我們希望網商銀行的實踐，能夠為全球開放銀行的發(fā)展提供新的思路。

 

點   金

讓開放銀行發(fā)展行穩(wěn)致遠

　　開放銀行的發(fā)展有助于觸達普惠金融的“最后一公里”，它通過金融科技連接了傳統銀行與原來難以觸及的應用場景，是搭建多層次金融服務體系和深化金融普惠的重要方向。英國、美國等傳統金融強國高度重視開放銀行的頂層設計、制度創(chuàng)新與規(guī)則完善，并在技術驅動下探索了開放銀行的市場化運作。中國作為金融科技和普惠金融的全球引領者之一，開放銀行的發(fā)展更是大有可為。

　　網商銀行依托云和生態(tài)兩大關鍵詞深度嵌入商業(yè)場景，其較成熟的數據計算能力和大數據風控技術為生態(tài)層的應用提供了有力支撐。網商銀行進一步聚焦供應鏈和農村兩大場景，秉持普惠和生態(tài)合作的理念，在科技與開放雙輪驅動下提供了我國開放銀行發(fā)展的新思路，是對我國完善傳統銀行體系的有益補充。

　　中國特色開放銀行的發(fā)展需要各方共同努力，期待更多傳統銀行發(fā)揮資本、專業(yè)和風控優(yōu)勢，積極開放金融數據和基本金融服務組件；期待更多金融科技企業(yè)發(fā)揮數據分析和需求挖掘等優(yōu)勢，基于行業(yè)場景搭建開放生態(tài)。同時，我們也應加強我國開放銀行的頂層設計，完善標準體系和監(jiān)管規(guī)則的制定，從戰(zhàn)略、規(guī)則、理論、實踐和人才各方面入手打造開放銀行的強生態(tài)，讓我國開放銀行發(fā)展行穩(wěn)致遠，讓銀行服務變得無處不在。