剛剛過去的前4個(gè)月，紹興市的個(gè)體工商戶迎來一波“疫情元?dú)饣謴?fù)期”的銷售小高潮。趁著個(gè)體經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)旺季，紹興銀行個(gè)體工商戶貸款利率較上年同比下降100個(gè)基點(diǎn)，下調(diào)執(zhí)行下限至4.1%，不折不扣履行了年初下發(fā)的《關(guān)于調(diào)整普惠小微貸款利率政策的通知》。“這實(shí)在是錦上添花的好事！”個(gè)體經(jīng)營(yíng)者們均表示。

　　紹興市對(duì)個(gè)體工商戶實(shí)行優(yōu)惠利率定價(jià)管理，以降低融資成本，是銀保監(jiān)部門為優(yōu)化融資環(huán)境，推動(dòng)小微企業(yè)金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展而實(shí)施的差異化信貸機(jī)制的一個(gè)方面。

　　持續(xù)性地為眾多的小微個(gè)體企業(yè)開設(shè)細(xì)分差異化的“綠色通道”，且還要簡(jiǎn)化辦事流程、提高運(yùn)作效率，紹興的銀行機(jī)構(gòu)這一局怎么破？抓住數(shù)字轉(zhuǎn)型窗口期，從拓展信用貸款高起點(diǎn)出發(fā)，機(jī)構(gòu)以專項(xiàng)產(chǎn)品滿足個(gè)體工商戶疫情防控期間及疫后具體的金融需求。

　　以微貸“續(xù)深耕微數(shù)字化”轉(zhuǎn)型為突破口，紹興銀行業(yè)充分運(yùn)用數(shù)據(jù)建模、行為留痕和大數(shù)據(jù)校驗(yàn)等技術(shù)手段，構(gòu)建微貸數(shù)字信息庫(kù)。結(jié)合IPC微貸技術(shù)與傳統(tǒng)個(gè)貸，重點(diǎn)服務(wù)有一定現(xiàn)金流但缺少抵押品的中部良好個(gè)體工商戶。

　　簡(jiǎn)單來說，就是銀行內(nèi)部加快提升數(shù)據(jù)處理和信息挖掘能力，運(yùn)用線上模式審查、審批和授信，遠(yuǎn)程面談?wù){(diào)查、資料電子化、外部數(shù)據(jù)驗(yàn)證等非現(xiàn)場(chǎng)方式完成企業(yè)調(diào)研和貸后檢查，并強(qiáng)化信貸效率執(zhí)行情況監(jiān)督。

　　更多有待交叉驗(yàn)證的信用信息則來自于線下場(chǎng)景收集。“要求銀行機(jī)構(gòu)建立與個(gè)體工商戶、小微企業(yè)的經(jīng)常聯(lián)系機(jī)制，增進(jìn)銀企互信�！苯B興銀保監(jiān)分局負(fù)責(zé)人介紹，機(jī)構(gòu)借助第三方專業(yè)團(tuán)隊(duì)力量，定期舉辦財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)培訓(xùn)、行業(yè)形勢(shì)分析、投資風(fēng)險(xiǎn)案例剖析、金融產(chǎn)品推薦等各類個(gè)體工商戶、小微企業(yè)喜聞樂見的活動(dòng)，同時(shí)定期通過紹興企業(yè)手機(jī)報(bào)、96871企業(yè)服務(wù)微信號(hào)等線上渠道，主動(dòng)引導(dǎo)個(gè)體工商戶尤其是無貸戶通過“浙里掌上貸”等線上融資。

　　農(nóng)業(yè)銀行紹興分行深挖整合大數(shù)據(jù)，精準(zhǔn)畫像個(gè)體工商戶，已累計(jì)發(fā)放1830筆、20.5億元的“房抵e貸”。在紹興，“總對(duì)總”方式信用信息共享，實(shí)現(xiàn)不動(dòng)產(chǎn)抵押登記業(yè)務(wù)、線上銀企融資對(duì)接業(yè)務(wù)辦理常態(tài)化。

　　而特別對(duì)于首次從銀行貸款的個(gè)體工商戶，紹興的銀行機(jī)構(gòu)深化與政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)間的銀擔(dān)合作機(jī)制，創(chuàng)新貸款產(chǎn)品和擔(dān)保產(chǎn)品組合，提高中間層客戶貸款可獲得性和發(fā)放效率。瑞豐銀行加大對(duì)個(gè)體工商戶信用貸款投放，開展“春風(fēng)首貸”培植計(jì)劃，推出“易信貸”“紡城信用貸”等。寧波銀行紹興分行推進(jìn)政策性融資擔(dān)保一體化，行內(nèi)授信已審批通過開展合作的紹興市融資擔(dān)保公司2億元額度，用于解決個(gè)體工商戶“無抵押、弱擔(dān)�！本骄�。

　　可見，紹興提升個(gè)體工商戶金融服務(wù)的可獲得與滿意度，背后的根源在于政策部署壓實(shí)了機(jī)構(gòu)普惠金融主體責(zé)任。除了錦上添花，對(duì)于疫情期間遇到困難的紹興小微經(jīng)營(yíng)主，紹興銀保監(jiān)分局部署政策上“再幫一把”。因疫情等原因無法到現(xiàn)場(chǎng)簽署申請(qǐng)單、開辦協(xié)議的個(gè)體工商戶，郵儲(chǔ)銀行紹興市分行“到期轉(zhuǎn)貸加辦”。100余個(gè)經(jīng)營(yíng)戶通過電子郵件線上簽署文件資料并幫助補(bǔ)辦手續(xù)。

　　注重對(duì)個(gè)體工商戶實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況的研判，紹興的銀行機(jī)構(gòu)改變傳統(tǒng)信貸觀念，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，挑起了普惠金融的責(zé)任。郵儲(chǔ)銀行紹興市分行對(duì)存量個(gè)體工商戶客戶中受疫情影響較大的批發(fā)零售、住宿餐飲、物流運(yùn)輸、水產(chǎn)養(yǎng)殖、文化旅游等行業(yè)貸款展期，做到了“不抽貸、不斷貸、不壓貸”。其中到期不能還款的，優(yōu)先按制度要求展期操作，今年以來累計(jì)辦理6筆。

　　雪中送炭式的“春風(fēng)”也吹到了保險(xiǎn)業(yè)。個(gè)體工商戶抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)薄弱，紹興的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)此專門推出商戶保綜合保險(xiǎn)，涵蓋人身意外、財(cái)產(chǎn)安全、雇員安全、場(chǎng)所安全、顧客安全，還將新冠疫情納入所有的保險(xiǎn)責(zé)任中，一攬子解決創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，收費(fèi)低、保障高。平安產(chǎn)險(xiǎn)紹興中支的一款“平安樂業(yè)福(復(fù)業(yè)保)”框定，小微企業(yè)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所發(fā)現(xiàn)有新冠肺炎確診病例，產(chǎn)生的停業(yè)損失均可按保險(xiǎn)合同約定賠償。目前共有523家企業(yè)選擇了這份保障，總保額達(dá)1.67億元。

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