各銀保監(jiān)分局、各直轄監(jiān)管組，各市、縣(市、區(qū))財(cái)政局、地方金融工作部門(mén)、稅務(wù)局，浙江轄內(nèi)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、各保險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)，各保險(xiǎn)公司省級(jí)分公司，省銀行業(yè)協(xié)會(huì)、省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì):

　　為貫徹落實(shí)2021年政府工作報(bào)告精神和“十四五”規(guī)劃要求，加大對(duì)個(gè)體工商戶等融資薄弱環(huán)節(jié)的金融支持，切實(shí)提高個(gè)體工商戶金融服務(wù)可獲得性、滿意度，保護(hù)和激發(fā)市場(chǎng)主體活力，助推浙江“重要窗口”和共同富裕示范區(qū)建設(shè)，現(xiàn)提出如下要求：

　　一、完善服務(wù)機(jī)制，努力提升個(gè)體工商戶金融服務(wù)的可獲得性

　　各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)提高政治站位，增強(qiáng)現(xiàn)代金融企業(yè)的社會(huì)責(zé)任意識(shí)，圍繞保就業(yè)、保市場(chǎng)主體的大局，積極加大對(duì)個(gè)體工商戶的金融支持，把改善個(gè)體工商戶金融服務(wù)作為深化小微金融服務(wù)的重要抓手，努力提高個(gè)體工商戶金融服務(wù)可獲得性，爭(zhēng)取個(gè)體工商戶貸款覆蓋面逐年提高。力爭(zhēng)到2025年末，轄內(nèi)個(gè)體工商戶貸款余額較2020年末翻一番，個(gè)體工商戶貸款余額中信用貸款占比超過(guò)20%。

　　(一)優(yōu)化融資環(huán)境，實(shí)施差異化信貸機(jī)制。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要適當(dāng)下放授信審批權(quán)限，擴(kuò)大基層網(wǎng)點(diǎn)對(duì)個(gè)體工商戶貸款的自主審批權(quán)限；要在現(xiàn)有的小微金融服務(wù)差異化信貸機(jī)制基礎(chǔ)上，針對(duì)個(gè)體工商戶的特征，進(jìn)一步簡(jiǎn)化信貸流程。對(duì)于集中審批機(jī)構(gòu)，縮短內(nèi)部審批流程，提高審批效率；在審貸分離原則下，應(yīng)對(duì)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行前移、合并、簡(jiǎn)化，實(shí)施扁平化信貸調(diào)查、審查及審批操作。

　　(二)改變信貸觀念，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)改變“唯抵押擔(dān)�！钡男刨J觀念，注重第一還款來(lái)源，注重對(duì)個(gè)體工商戶實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況的研判，把納稅、吸納就業(yè)、經(jīng)營(yíng)能力和信用狀況等情況作為個(gè)體工商戶準(zhǔn)入的重要依據(jù)，切實(shí)提高個(gè)體工商戶信貸可獲得性。

　　(三)合理拓展個(gè)體工商戶服務(wù)邊界。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要將個(gè)體工商戶的實(shí)際控制人(自然人)總經(jīng)營(yíng)年限作為重要參考因素，將工商注冊(cè)時(shí)間短、沒(méi)有工商注冊(cè)但長(zhǎng)期從事相關(guān)領(lǐng)域經(jīng)營(yíng)的客戶，納入金融服務(wù)視野；要按照實(shí)質(zhì)重于形式的原則，將未取得工商執(zhí)照但取得市場(chǎng)攤位證、電商注冊(cè)證明等有效經(jīng)營(yíng)活動(dòng)證明的個(gè)體經(jīng)營(yíng)者及小店等經(jīng)營(yíng)主體參照個(gè)體工商戶納入授信管理。監(jiān)管部門(mén)要強(qiáng)化對(duì)個(gè)體工商戶信貸擴(kuò)面的正向監(jiān)管激勵(lì)，進(jìn)一步完善個(gè)體工商戶金融服務(wù)評(píng)價(jià)體系，將非持證的個(gè)體工商戶貸款(以銀保監(jiān)會(huì)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管信息系統(tǒng)中的“普惠型其他個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款”科目數(shù)據(jù)為準(zhǔn))增長(zhǎng)情況納入小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評(píng)價(jià)體系。

　　(四)建立差異化的考核激勵(lì)機(jī)制。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)特別是法人機(jī)構(gòu)要建立與服務(wù)個(gè)體工商戶相匹配的內(nèi)部績(jī)效考核激勵(lì)機(jī)制，在績(jī)效考核權(quán)重及內(nèi)部定價(jià)方面進(jìn)一步向個(gè)體工商戶傾斜。要聚焦“首貸戶”培育，重點(diǎn)加大“無(wú)貸戶”的信貸投放力度和考核激勵(lì)力度。要針對(duì)個(gè)體工商戶的風(fēng)險(xiǎn)特征，適當(dāng)提高對(duì)個(gè)體工商戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)容忍度，并細(xì)化到對(duì)基層經(jīng)營(yíng)行的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)責(zé)。同時(shí)，改進(jìn)貸款盡職免責(zé)內(nèi)部認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和流程，激發(fā)基層經(jīng)營(yíng)行及客戶經(jīng)理拓展個(gè)體工商戶業(yè)務(wù)的積極性。

　　(五)加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，防止個(gè)體工商戶貸款被違規(guī)挪用。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步強(qiáng)化合規(guī)意識(shí)和審慎經(jīng)營(yíng)理念，切實(shí)加強(qiáng)借款人資質(zhì)核查和貸款全流程管理。不得向無(wú)實(shí)質(zhì)經(jīng)營(yíng)的個(gè)體工商戶發(fā)放經(jīng)營(yíng)性貸款；應(yīng)對(duì)個(gè)體工商戶貸款需求進(jìn)行穿透式、實(shí)質(zhì)性審核，合理確定貸款額度，避免過(guò)度授信，不得向資金流水與經(jīng)營(yíng)情況明顯不匹配的個(gè)體工商戶發(fā)放經(jīng)營(yíng)性貸款；應(yīng)做好貸款期限管理，根據(jù)借款人實(shí)際需求和經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)合理確定貸款期限，避免期限錯(cuò)配；要加強(qiáng)貸后管理，強(qiáng)化對(duì)資金流向的跟蹤監(jiān)測(cè)，嚴(yán)防個(gè)體工商戶貸款資金被挪用流入房地產(chǎn)、股票市場(chǎng)等投資領(lǐng)域。

　　二、創(chuàng)新金融產(chǎn)品，不斷提高個(gè)體工商戶金融服務(wù)的精準(zhǔn)性

　　(六)開(kāi)發(fā)適合個(gè)體工商戶的貸款產(chǎn)品。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合浙江塊狀經(jīng)濟(jì)和特色產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)，針對(duì)性開(kāi)發(fā)特色金融產(chǎn)品；要在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，積極創(chuàng)新適合個(gè)體工商戶的金融產(chǎn)品和服務(wù)，針對(duì)個(gè)體工商戶“短、小、頻、急”特點(diǎn)，大力拓展信用貸款，力爭(zhēng)新發(fā)放個(gè)體工商戶信用貸款占比顯著提高。監(jiān)管部門(mén)要強(qiáng)化個(gè)體工商戶信用貸款評(píng)價(jià)，將個(gè)體工商戶信用貸款占比情況納入小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評(píng)價(jià)體系。信托公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)要積極發(fā)揮功能優(yōu)勢(shì)，通過(guò)資產(chǎn)證券化等綜合性金融服務(wù)手段拓寬個(gè)體工商戶信貸資金來(lái)源。

　　(七)深化還款方式創(chuàng)新，穩(wěn)定個(gè)體工商戶融資預(yù)期。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要針對(duì)個(gè)體工商戶經(jīng)營(yíng)及現(xiàn)金回流的特征，聚焦于緩解個(gè)體工商戶臨時(shí)性、季節(jié)性資金需求，開(kāi)發(fā)隨借隨還類信貸產(chǎn)品或提供針對(duì)性融資方案。同時(shí)，延續(xù)普惠小微企業(yè)貸款延期還本付息政策，并將政策適用范圍擴(kuò)大到貨車(chē)司機(jī)、出租車(chē)司機(jī)、網(wǎng)店店主等個(gè)體經(jīng)營(yíng)者；對(duì)延期期滿、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常的個(gè)體工商戶通過(guò)正常續(xù)貸流程繼續(xù)予以支持，以穩(wěn)定融資預(yù)期。

　　三、促進(jìn)數(shù)字賦能，積極創(chuàng)新個(gè)體工商戶金融服務(wù)模式

　　(八)探索線上服務(wù)模式。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要借助金融科技力量，充分利用現(xiàn)有系統(tǒng)，將移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)同個(gè)體工商戶金融業(yè)務(wù)相結(jié)合，不斷探索完善移動(dòng)信貸服務(wù)平臺(tái)，加快提升數(shù)據(jù)處理和信息挖掘能力，為個(gè)體工商戶提供高效、便捷、個(gè)性化的金融服務(wù)，滿足個(gè)體工商戶便捷、高效的融資需求。要按照浙江省數(shù)字化改革工作要求，充分依托浙江省金融綜合服務(wù)平臺(tái)，讓“數(shù)據(jù)跑”代替“人工跑”，有效提高小微金融服務(wù)效率，降低作業(yè)成本。

　　(九)豐富“網(wǎng)絡(luò)+網(wǎng)格”內(nèi)涵，探索“信用”換“信貸”金融服務(wù)模式。各銀保監(jiān)分局要加強(qiáng)橫向協(xié)調(diào)，探索推動(dòng)基層市場(chǎng)監(jiān)管、稅務(wù)、農(nóng)業(yè)農(nóng)村、電力、銀行、各類行業(yè)協(xié)會(huì)等多方聯(lián)動(dòng)機(jī)制；充分發(fā)揮基層市場(chǎng)管理員、稅務(wù)員、農(nóng)業(yè)農(nóng)村管理員、供電員、信貸員、各類行業(yè)協(xié)會(huì)信息采集的功能，建立個(gè)體工商戶信用檔案，實(shí)現(xiàn)多方聯(lián)動(dòng)、數(shù)據(jù)共享，進(jìn)一步豐富“網(wǎng)絡(luò)+網(wǎng)格”的信息內(nèi)涵，積極探索“信用”換“信貸”金融服務(wù)模式。鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)借鑒“整村授信”模式，以專業(yè)市場(chǎng)為載體，建立信用檔案，開(kāi)展整體授信，根據(jù)誠(chéng)信度確定個(gè)體工商戶授信額，并給予綜合信用狀況較好的個(gè)體工商戶以適當(dāng)?shù)氖谛蓬~度及利率優(yōu)惠。

　　四、加強(qiáng)信息共享，著力突破個(gè)體工商戶金融服務(wù)瓶頸

　　(十)暢通信用信息渠道。加快推進(jìn)浙江省金融綜合服務(wù)平臺(tái)與地方政府部門(mén)相關(guān)信息平臺(tái)的對(duì)接，實(shí)現(xiàn)信息共享，推動(dòng)個(gè)體工商戶線上融資，以適應(yīng)個(gè)體工商戶“短、小、頻、急”的融資需求。各銀保監(jiān)分局要加強(qiáng)與當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)監(jiān)管等部門(mén)信息共享和協(xié)作，充分利用信息技術(shù)手段共享個(gè)體工商戶信息和相關(guān)金融產(chǎn)品，整合市場(chǎng)監(jiān)管和金融資源，推動(dòng)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)更好服務(wù)個(gè)體工商戶。

　　(十一)深化“銀稅互動(dòng)”，精準(zhǔn)滴灌個(gè)體工商戶。各地稅務(wù)部門(mén)要加強(qiáng)與銀保監(jiān)部門(mén)和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的協(xié)作，將個(gè)體工商戶納入“銀稅互動(dòng)”活動(dòng)范圍，在依法合規(guī)、納稅人授權(quán)的前提下，可向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提供個(gè)體工商戶納稅信息。各地稅務(wù)部門(mén)、銀保監(jiān)部門(mén)要充分利用“銀稅互動(dòng)”聯(lián)席會(huì)議機(jī)制，幫助銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)對(duì)接個(gè)體工商戶需求、精準(zhǔn)提供金融服務(wù)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要?jiǎng)?chuàng)新“銀稅互動(dòng)”信貸產(chǎn)品，依托浙江省金融綜合服務(wù)平臺(tái)“銀稅互動(dòng)專區(qū)”與“浙江銀稅互動(dòng)服務(wù)平臺(tái)”，及時(shí)推出適合個(gè)體工商戶特點(diǎn)的信用貸款產(chǎn)品，優(yōu)化信貸審批流程、提高信貸需求響應(yīng)速度，逐步將“銀稅互動(dòng)”貸款的受惠商戶范圍由納稅信用A級(jí)和B級(jí)擴(kuò)大至M級(jí)。

　　(十二)加強(qiáng)金融宣傳，增進(jìn)銀企互信。銀行業(yè)協(xié)會(huì)要組織銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建立與個(gè)體工商戶的經(jīng)常聯(lián)系機(jī)制和培訓(xùn)教育機(jī)制，幫助個(gè)體工商戶普及金融知識(shí)，增強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要積極為個(gè)體工商戶提供優(yōu)質(zhì)高效的信息咨詢、創(chuàng)業(yè)輔導(dǎo)、技術(shù)支持、投資融資、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、財(cái)會(huì)稅務(wù)、法律咨詢等服務(wù)。

　　五、強(qiáng)化保險(xiǎn)保障，不斷增強(qiáng)個(gè)體工商戶抵御風(fēng)險(xiǎn)能力

　　(十三)加大對(duì)個(gè)體工商戶的保險(xiǎn)保障力度。各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要根據(jù)個(gè)體工商戶經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)能力、年齡、健康狀況等特點(diǎn)和創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)需求，為其提供企業(yè)財(cái)產(chǎn)、雇主責(zé)任、公眾責(zé)任、安全生產(chǎn)、企業(yè)主個(gè)人人身及健康保險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所人身意外傷害等相關(guān)保險(xiǎn)保障。

　　(十四)為個(gè)體工商戶提供一攬子風(fēng)險(xiǎn)解決方案。鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)個(gè)體工商戶經(jīng)營(yíng)規(guī)模、所處行業(yè)及經(jīng)營(yíng)周期等特點(diǎn)開(kāi)發(fā)“套餐制”產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)一張保單覆蓋生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等各類風(fēng)險(xiǎn)保障需求。鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)提升保障、靈活交費(fèi)、合理厘定產(chǎn)品費(fèi)率等方式，拓寬保障范圍。通過(guò)科技賦能優(yōu)化服務(wù)內(nèi)容，在損失賠償?shù)幕�礎(chǔ)上，賦予個(gè)體工商戶“保險(xiǎn)+科技+服務(wù)”的風(fēng)險(xiǎn)解決方案，協(xié)助開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)管理，減少事故發(fā)生和災(zāi)害損失，全方位保障個(gè)體工商戶生產(chǎn)安全，提高個(gè)體工商戶的經(jīng)營(yíng)韌性和抵御風(fēng)險(xiǎn)能力。

　　六、深化銀保擔(dān)合作，進(jìn)一步完善個(gè)體工商戶金融服務(wù)增信機(jī)制

　　(十五)推動(dòng)政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)降低準(zhǔn)入門(mén)檻。推動(dòng)政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)積極為個(gè)體工商戶提供貸款擔(dān)保支持，并取消抵質(zhì)押和追加其他保證人等反擔(dān)保要求。鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保的個(gè)體工商戶貸款給予優(yōu)惠利率；對(duì)符合條件的小店及其經(jīng)營(yíng)者個(gè)人、自主創(chuàng)業(yè)的個(gè)體工商戶，鼓勵(lì)各市縣按照相關(guān)政策給予創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款和財(cái)政貼息支持；鼓勵(lì)政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款和享受財(cái)政貼息支持的個(gè)體工商戶進(jìn)一步減免擔(dān)保費(fèi)用。

　　(十六)深化銀擔(dān)合作。深入推進(jìn)政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)體系改革，鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)深化與政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間銀擔(dān)合作機(jī)制，探索依據(jù)個(gè)體工商戶年租金、營(yíng)業(yè)面積、從業(yè)人員等規(guī)模信息核定貸款額度，政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供“總對(duì)總”模式擔(dān)保。鼓勵(lì)政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)以銀行特色業(yè)務(wù)為結(jié)合點(diǎn)，進(jìn)一步擴(kuò)大合作面，積極創(chuàng)設(shè)符合個(gè)體工商戶融資需求的特色擔(dān)保業(yè)務(wù)產(chǎn)品和合作模式。鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，結(jié)合各類鄉(xiāng)村振興扶持政策，創(chuàng)新?lián)�保貸款產(chǎn)品，精準(zhǔn)服務(wù)涉農(nóng)個(gè)體工商戶，解決農(nóng)業(yè)主體融資難題。各地地方金融工作部門(mén)要指導(dǎo)政府性擔(dān)保機(jī)構(gòu)制定完善針對(duì)個(gè)體工商戶銀擔(dān)合作貸款的盡職免責(zé)及考核激勵(lì)機(jī)制。

　　(十七)促進(jìn)政銀保擔(dān)合作。鼓勵(lì)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與政府性基金、政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，為個(gè)體工商戶獲取融資提供增信。鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向個(gè)體工商戶提供保單質(zhì)押貸款服務(wù)，適當(dāng)降低貸款利率，發(fā)揮線上辦理便捷優(yōu)勢(shì)，有效解決個(gè)體工商戶臨時(shí)性資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題。

　中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)浙江監(jiān)管局  

浙江省財(cái)政廳          

　　浙江省地方金融監(jiān)管局    

國(guó)家稅務(wù)總局浙江省稅務(wù)局

　2021年5月12日