2021年中央一號(hào)文件首次明確提出“發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融”，如何利用數(shù)字技術(shù)克服傳統(tǒng)農(nóng)村金融交易成本高等難點(diǎn)，提升鄉(xiāng)村金融服務(wù)可得性；如何通過科技賦能，打通信用不對(duì)稱等痛點(diǎn)，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展注入更強(qiáng)勁金融動(dòng)力，成為各銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的必修課。

　　浙江銀保監(jiān)局指導(dǎo)轄內(nèi)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)大力發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融，基于大數(shù)據(jù)和特定場(chǎng)景進(jìn)行“線上+線下”金融創(chuàng)新，加強(qiáng)金融科技、數(shù)字化技術(shù)在涉農(nóng)領(lǐng)域的應(yīng)用。積極利用互聯(lián)網(wǎng)、衛(wèi)星遙感、遠(yuǎn)程視頻等科技手段，提高涉農(nóng)金融服務(wù)精準(zhǔn)度和便捷性。浙江銀保監(jiān)局引導(dǎo)浙江農(nóng)信積極創(chuàng)新浙里貸等“數(shù)據(jù)+人工”雙輪驅(qū)動(dòng)的數(shù)字貸款產(chǎn)品，余額2497.35億元，較年初增長(zhǎng)790.01億元，增速46.27%。圍繞消費(fèi)支付服務(wù)需求，打造豐收信用付·隨心花，自去年全面推廣以來，到10月末已經(jīng)服務(wù)客戶238.57萬戶，累計(jì)用信客戶174.77萬戶，年累計(jì)放款額46.77億元。針對(duì)農(nóng)戶缺少抵押物的融資現(xiàn)狀，創(chuàng)新信用貸款模式，自2020年推出農(nóng)戶小額普惠貸款業(yè)務(wù)，構(gòu)建“無感授信”白名單，依托“浙里貸”線上平臺(tái)，為農(nóng)戶提供“純信用、廣覆蓋、低門檻”快貸體驗(yàn)，到10月末，全系統(tǒng)農(nóng)戶小額普惠貸款用信覆蓋率達(dá)29.14%，較年初提高7.42個(gè)百分點(diǎn)，用信戶數(shù)323.60萬戶，新增82.35萬戶,貸款余額4344.64億元。

”智牧貸“簽約現(xiàn)場(chǎng)

　　打通金融服務(wù)海島“最后一海里”

　　近年來，舟山銀保監(jiān)分局指導(dǎo)轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)深入挖掘海洋經(jīng)濟(jì)特色，助推海上移動(dòng)支付便民工程，持續(xù)完善移動(dòng)支付科技和渠道，創(chuàng)新支付結(jié)算工具，發(fā)揮海上移動(dòng)支付在便民、惠民、助企等方面的作用，助力金融服務(wù)打通海島“最后一海里”。

　　在監(jiān)管指導(dǎo)下，普陀農(nóng)商行以商貿(mào)流通、便民生活、公共交通三大領(lǐng)域?yàn)橹攸c(diǎn)，以服務(wù)海洋經(jīng)濟(jì)、普惠海島民生為著力點(diǎn)，積極拓展建設(shè)漁需后勤補(bǔ)給、洋面交易、水產(chǎn)交易、海上加油、海上旅游消費(fèi)、海島生活服務(wù)等六大應(yīng)用場(chǎng)景，重點(diǎn)做好“豐收互聯(lián)”“豐收一碼通”“智能付”、POS機(jī)等快捷支付機(jī)具，達(dá)到全商戶、全領(lǐng)域、全覆蓋，通過科技手段讓海洋經(jīng)濟(jì)連島連心，跨越山海。同時(shí)，該行充分運(yùn)用“長(zhǎng)者專區(qū)”、“浙里辦專區(qū)”等手機(jī)銀行特色板塊，為不方便出島的老年人及特殊群體提供便捷的線上服務(wù)，讓海島老人輕松跨越數(shù)字鴻溝。

　　到10月末，普陀農(nóng)商行海上移動(dòng)支付工程已實(shí)現(xiàn)全區(qū)多樣化移動(dòng)支付機(jī)具布放8000余戶，累計(jì)交易金額12.6億元;為轄內(nèi)86個(gè)行政村布設(shè)豐收驛站等便民服務(wù)點(diǎn)95個(gè)，服務(wù)覆蓋范圍達(dá)到100%，共受理業(yè)務(wù)29萬筆，金額1.9億元。下一步，該行將充分結(jié)合海島特色，繼續(xù)拓寬數(shù)字化服務(wù)渠道，拓展海島金融場(chǎng)景建設(shè)，深化多領(lǐng)域產(chǎn)品融合，通過數(shù)字賦能創(chuàng)新打造全方位生態(tài)化的鄉(xiāng)村振興服務(wù)體系，為普陀建設(shè)高質(zhì)量“海洋經(jīng)濟(jì)”之城提供金融“加速度”。

　　“衛(wèi)星遙感+大數(shù)據(jù)風(fēng)控”讓農(nóng)戶“易貸”“快貸”

　　當(dāng)前農(nóng)村金融領(lǐng)域信用體系正處在建設(shè)階段，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)獲取難、死數(shù)據(jù)多而活數(shù)據(jù)所等問題，一直是阻礙銀行等金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)戶提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)的一大阻梗。地在那里？種的是什么？長(zhǎng)得怎么樣？有沒有受災(zāi)、病、蟲害？這些信息的缺乏都成為授信難點(diǎn)，貸中監(jiān)控、貸后管理缺乏有效手段。

　　為此，浙江銀保監(jiān)局推動(dòng)網(wǎng)商銀行基于衛(wèi)星遙感和人工智能技術(shù)創(chuàng)新推出“億畝田”項(xiàng)目。該項(xiàng)目應(yīng)用衛(wèi)星遙感技術(shù)，同步獲取申請(qǐng)貸款種植戶的作物全生長(zhǎng)周期的遙感影像，進(jìn)行交叉驗(yàn)證，豐富農(nóng)戶的可信數(shù)據(jù)；并將識(shí)別結(jié)果輸入授信模型，結(jié)合線下貸前調(diào)查建立精準(zhǔn)全面的農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)及管理體系，為廣大種植業(yè)農(nóng)戶提供更便捷、更精準(zhǔn)的信貸服務(wù)，支持農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，服務(wù)億畝良田，助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興。

　　截至2021年10月末，網(wǎng)商銀行“億畝田”項(xiàng)目已累計(jì)為超過50萬種植農(nóng)戶提供了信貸支持�！皟|畝田”衛(wèi)星遙感技術(shù)可識(shí)別水稻、玉米、大豆、小麥，已覆蓋全部主糧作物，經(jīng)濟(jì)作物涵蓋煙草、大豆、蘋果、柑橘等。

　　“智牧貸”為畜牧與金融搭建數(shù)字橋梁

　　過去，由于活體抵押物處于動(dòng)態(tài)生長(zhǎng)周期，銀行業(yè)長(zhǎng)期存在“生物活體資產(chǎn)抵押盤活難”的問題。為針對(duì)性地解決上述難題，嘉興銀保監(jiān)分局與桐鄉(xiāng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村局、桐鄉(xiāng)農(nóng)商行、桐鄉(xiāng)人保財(cái)險(xiǎn)公司、桐鄉(xiāng)華牧科技公司多次召開協(xié)調(diào)推進(jìn)會(huì)，共同探討并不斷優(yōu)化方案，成功落地集“政府支持+數(shù)碼登記+收益保險(xiǎn)+銀行信貸”于一體的數(shù)字畜牧活體抵押產(chǎn)品——“智牧貸”，并在上半年指導(dǎo)桐鄉(xiāng)農(nóng)商行向浙江華騰牧業(yè)有限公司發(fā)放全省首單數(shù)字化“生豬”活體抵押貸款1000萬元。

　　同時(shí)，以企業(yè)數(shù)字畜牧智管平臺(tái)、政府智慧畜牧業(yè)平臺(tái)、金融供給應(yīng)用場(chǎng)景互聯(lián)互通為“基”，通過運(yùn)用數(shù)字化技術(shù)，給每頭生豬安裝智能生物耳標(biāo)，實(shí)時(shí)接收智能耳標(biāo)傳送的信息，畜禽生產(chǎn)、加工流通、檢驗(yàn)檢疫等多環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)精密智控。

　　具體來看，針對(duì)活體抵押物的評(píng)估難，在保險(xiǎn)覆蓋生豬養(yǎng)殖全程成本后，銀行可借助一一對(duì)應(yīng)的耳標(biāo)芯片信息，直接根據(jù)活體抵押物的保險(xiǎn)價(jià)值進(jìn)行貸款授信，無需再次進(jìn)行價(jià)值評(píng)估。

　　針對(duì)抵押登記難，借助數(shù)字芯片耳標(biāo)對(duì)畜牧活體實(shí)行數(shù)碼識(shí)別，給每頭抵押生豬的耳標(biāo)進(jìn)行編號(hào)登記，有效實(shí)現(xiàn)“一豬一碼”“一碼一標(biāo)”，在養(yǎng)殖主體只需憑借唯一的耳標(biāo)代碼即可在動(dòng)產(chǎn)融資統(tǒng)一登記中心完成登記抵押，解決了傳統(tǒng)生豬活體抵押難以確權(quán)登記的問題。

　　在風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)問題的設(shè)計(jì)上，引入“政策性保險(xiǎn)+商業(yè)保險(xiǎn)”模式，使保險(xiǎn)公司可疊加畜牧養(yǎng)殖、完全成本、期貨指數(shù)等多重險(xiǎn)種實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)兜底，保障金額也由原1200元/頭提升至2400元/頭，覆蓋了生豬養(yǎng)殖全程成本。一旦抵押物意外死亡，保險(xiǎn)公司“按圖承保、按圖理賠”，極大地提高保險(xiǎn)理賠便捷性。同時(shí)，運(yùn)用生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)，采用“保險(xiǎn)+期貨”的方式，提前精準(zhǔn)鎖定養(yǎng)殖收益，規(guī)模市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。