凝聚改革共識，以科學的制度設計保護債權人、債務人和社會公共利益是個人破產(chǎn)制度的時代使命，也是我國經(jīng)濟社會法治化、成熟化的必經(jīng)之路。

　　以信用為尺度量個人破產(chǎn)制度的應用，方能彰顯個人破產(chǎn)制度對經(jīng)濟社會秩序保護的公平性。以信用為尺可以調(diào)整因認知失調(diào)導致的不公平感，從而激勵債權人和債務人在個人破產(chǎn)程序中的行為。以《中華人民共和國企業(yè)破產(chǎn)法》為例，企業(yè)法人是虛擬人格，企業(yè)可以通過破產(chǎn)制度退出市場，注銷法人資格，因此無論是存量財產(chǎn)清算還是增量財產(chǎn)分配都強調(diào)公平博弈。自然人則不同，破產(chǎn)制度可以限制自然人諸多權益，卻不能消滅自然人，自然人會繼續(xù)存續(xù)。這種情況下，無論如何分配債務人的既有財產(chǎn)和未來收益，只要未全額償還債務，債權人感受到的公平就有限。為了平衡債權人的不公平感，需要利用信用來度量債務人行為是否誠信。

　　個人信用對公平的度量主要體現(xiàn)在三個方面。一是破產(chǎn)申請前。債務人申請破產(chǎn)免責基礎是擁有足夠的誠實，信用則是證明工具。如果日常債務人欠稅，信用卡經(jīng)常透支，不按約定還款，說明債務人是“不誠實”之人，日常信用不支持破產(chǎn)免責。如果個人破產(chǎn)制度寬恕了信用不足的債務人，是對債權人的不公平，進而破壞了整個社會的信用環(huán)境。再如第二代個人征信系統(tǒng)的上線，增加了就業(yè)狀況等信息，如果一個人沒有連續(xù)穩(wěn)定的就業(yè)，卻舉借了超出自身承受能力的債務，就不能認定他是“不幸”的人。個人破產(chǎn)制度在制度設計時要避免鼓勵這種“非不幸”的人，不能讓任性妄為之人的不理智行為成本轉(zhuǎn)嫁給債權人，甚至轉(zhuǎn)嫁給整個社會。

　　二是破產(chǎn)申請審查時。破產(chǎn)申請審查時的信用判斷與破產(chǎn)申請前不同，破產(chǎn)申請前的信用判斷，解決的是誰有資格申請破產(chǎn)和誰有能力破產(chǎn)問題。破產(chǎn)申請審查時的信用判斷，解決的是申請人是否符合破產(chǎn)條件問題。關于個人破產(chǎn)能力的信用判斷，最大作用在于對破產(chǎn)秩序的引導，個人破產(chǎn)條件不僅包括個人破產(chǎn)能力的判斷，還包括債務人具體情況的綜合判斷。例如，債務人需要如實說明自己的收入、財產(chǎn)和債務狀況，不能隱瞞、藏匿財產(chǎn)。如果破產(chǎn)申請前債務人低價出售財產(chǎn)，將財產(chǎn)贈予他人，為沒有擔保的債務提供擔保。一旦發(fā)現(xiàn)這些行為，可以認為債務人存在欺詐行為，不是誠實的人，不符合免責條件。

　　三是破產(chǎn)申請受理后。債務人之所以能夠獲得法院和債權人的重整支持，在于債務人擁有良好的信用和穩(wěn)定的收入，法院和債權人相信債務人有重整的能力和誠意，能在較大程度上保證重整計劃的執(zhí)行。對債務人的行為和資格限制較少，重整狀態(tài)下債務人可以正常獲得銀行貸款，擔任企業(yè)高管等。如果債務人沒有按照重整計劃規(guī)定按時、足額還款，逃避履行重整義務，法院可以剝奪對債務人債務的豁免，追究債務人的民事或刑事責任。在清算程序中債務人可以一次性獲得全部債務豁免，無需用未來的收入償還債務，看似較重整更劃算，這也是很多負債人想通過破產(chǎn)擺脫債務困境所產(chǎn)生的不切實際的妄想。實際上，債務人獲得債務豁免后，個人破產(chǎn)制度會在一定期間內(nèi)限制其很多行為和資格。例如，我們常見的限制乘坐飛機、高鐵一等座等高消費行為。通過限制債務人部分權利，對其生活和工作造成不便，來震懾其他潛在破產(chǎn)清算申請人，同時防止債務人二次破產(chǎn)。

　　綜上所述，強調(diào)信用對個人破產(chǎn)制度的重要性并非創(chuàng)新觀點，只是重新解讀了個人信用與個人破產(chǎn)制度的關系。從一個側(cè)面看，個人信用是個人破產(chǎn)制度公平的度量工具，從另一個側(cè)面看，個人破產(chǎn)制度何嘗不是個人信用的鞭策工具，二者相輔相成，互為犄角關系。

（劉冰）