隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)創(chuàng)新迅猛發(fā)展，越來(lái)越多的金融領(lǐng)域開(kāi)啟數(shù)字化進(jìn)程。與傳統(tǒng)金融相比，數(shù)字化金融依托各類(lèi)數(shù)據(jù)要素，搭建金融服務(wù)場(chǎng)景，對(duì)數(shù)據(jù)依賴(lài)程度極高。以銀行為例，在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式中，銀行主要依靠客戶(hù)自身主動(dòng)提供和上門(mén)訪(fǎng)談等方式獲取信息，但在數(shù)字化金融的業(yè)務(wù)模式下，銀行先通過(guò)其他途徑獲取數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)精細(xì)用戶(hù)畫(huà)像，再精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，是通過(guò)數(shù)據(jù)找到客戶(hù)、識(shí)別客戶(hù)的。

　　在新的業(yè)務(wù)模式下，數(shù)據(jù)的重要性不斷提高。一些千方百計(jì)想要獲取數(shù)據(jù)的金融機(jī)構(gòu)不僅“過(guò)度收集個(gè)人信息”，而且在開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)存在合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，中國(guó)人民銀行在今年開(kāi)出的行政處罰罰單中，涉及“個(gè)人金融信息”的就超過(guò)180張，處罰對(duì)象包括了銀行、證券公司、支付機(jī)構(gòu)和消費(fèi)金融公司等。

　　為了加強(qiáng)對(duì)個(gè)人信息的保護(hù)，更好保障消費(fèi)者權(quán)益，各方呼吁進(jìn)一步提升金融數(shù)據(jù)監(jiān)管能力。然而，要實(shí)現(xiàn)對(duì)金融數(shù)據(jù)可穿透、可觸達(dá)監(jiān)管，當(dāng)前最緊迫的是要解決數(shù)據(jù)確權(quán)問(wèn)題。目前，各國(guó)法律似乎還沒(méi)有準(zhǔn)確界定數(shù)據(jù)財(cái)產(chǎn)權(quán)益的歸屬。因此，需要盡快明確各方數(shù)據(jù)權(quán)益，推動(dòng)完善數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)和價(jià)格形成機(jī)制，充分并公平合理地利用數(shù)據(jù)價(jià)值，依法保護(hù)各交易主體利益。

　　實(shí)際上，目前數(shù)據(jù)控制權(quán)主要在大型科技公司手中。眾多金融機(jī)構(gòu)為獲取數(shù)據(jù)，只能與一些金融科技公司開(kāi)展合作。一些大型科技公司則利用數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)獲取超額收益。監(jiān)管機(jī)構(gòu)也關(guān)注到了這些新變化。今年年初，中國(guó)人民銀行發(fā)布《個(gè)人金融信息保護(hù)技術(shù)規(guī)范》，《個(gè)人金融信息(數(shù)據(jù))保護(hù)試行辦法》目前也正處于征求意見(jiàn)中。

　　當(dāng)前，要推動(dòng)相關(guān)領(lǐng)域的金融監(jiān)管，最為迫切的是要加快數(shù)據(jù)權(quán)屬相關(guān)立法，明確數(shù)據(jù)定位，歸屬內(nèi)容和范圍，從而為數(shù)據(jù)開(kāi)放共享、交易流通和權(quán)益分配提供法律依據(jù)。在此基礎(chǔ)上，按照數(shù)據(jù)權(quán)利歸屬確定可流通數(shù)據(jù)的范圍和流通規(guī)則，確定數(shù)據(jù)權(quán)益在所有者、開(kāi)發(fā)者和使用者之間的合理分配，防止少數(shù)公司憑借技術(shù)優(yōu)勢(shì)獨(dú)占數(shù)據(jù)收益。

　　毫無(wú)疑問(wèn)，眼下數(shù)字化金融發(fā)展已成行業(yè)趨勢(shì)，勢(shì)不可擋。金融科技發(fā)展給監(jiān)管帶來(lái)的新挑戰(zhàn)需要跨部門(mén)合作，需要更多的法律法規(guī)和相關(guān)制度保障。實(shí)際上，金融監(jiān)管總是走在金融創(chuàng)新的后面，這是行業(yè)發(fā)展規(guī)律，也是監(jiān)管工作的客觀實(shí)際。對(duì)于相關(guān)部門(mén)來(lái)說(shuō)，需要做的是正視問(wèn)題，加強(qiáng)合作，盡快補(bǔ)足監(jiān)管短板。加大對(duì)數(shù)據(jù)壟斷的治理能力，這不僅是保護(hù)消費(fèi)者金融權(quán)益的需要，也是維護(hù)市場(chǎng)公平正義之所需。

（陸敏）