銀行工作人員在受理農(nóng)民貸款申請

溫州市甌海大道全景

　　本報記者  鄒雯雯

　　名貴花木、農(nóng)村集體產(chǎn)權房、拆遷安置指標、無產(chǎn)權的小微企業(yè)廠房……這些曾經(jīng)讓不少農(nóng)戶頭疼的“沉睡資產(chǎn)”，農(nóng)戶都可以憑借自己的“一諾”貸“千金”了。

　　“今年我又辦理了一筆農(nóng)民資產(chǎn)授托貸款，放款速度很快，手機店急需的備貨資金不用愁了。”去年，溫州市甌海區(qū)潘橋街道陳莊村村民陳先生用五層高的農(nóng)民落地房貸到了30萬元，前不久又用安置房認購指標“一紙承諾”貸了款。

　　這兩次的貸款經(jīng)驗讓陳先生的手機店生意越發(fā)紅火。這得益于2015年甌海農(nóng)商銀行率全國之先推出的“農(nóng)民資產(chǎn)授托代管融資”模式，農(nóng)戶憑借手頭的有價資產(chǎn)，無需登記、無需擔保、無需保險，只需要一紙承諾就可以申請貸款。

　　而眼下將會有越來越多的溫州農(nóng)戶感受到陳先生的喜悅。12月初，為進一步提升金融精準服務“三農(nóng)”的能力，從機制上破除農(nóng)戶獲得無抵押擔保貸款的制約因素，喚醒農(nóng)民“沉睡”資產(chǎn)，助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略落地，溫州市政府下發(fā)《全面推廣“農(nóng)民資產(chǎn)授托代管融資”業(yè)務實施方案》。

　　破解“442”

　　盤活農(nóng)民沉睡資產(chǎn)

　　整村齊推進

　　讓貸款“最多跑一次”

　　同樣受惠于“一紙承諾”的還有來自甌海區(qū)瞿溪街道河頭村一直從事石頭、沙子等建筑材料生意的金先生。今年7月份，因為購買沙子需要20萬元的資金讓金先生有點頭疼，自己62歲的“高齡”向銀行融資比較困難，手頭沒有可抵押的房產(chǎn)，擔保人也不好找，而隨后他通過自己在河頭村評估金額40萬元的三層農(nóng)民房得到了20萬元的貸款。遠低于民間借貸的利率讓金先生覺得“農(nóng)民資產(chǎn)授托代管融資”像一場“及時雨”，普惠到像自己這樣守著農(nóng)村“一畝三分田”的農(nóng)民。

　　這一個個鮮活案例的背后是農(nóng)民資產(chǎn)授托貸款模式有效破解農(nóng)村融資存在的“442”困境：即20%為不需要或不適合貸款，40%為手頭有能登記的資產(chǎn)或擔保人，剩下的40%融資需求根本得不到滿足，對資金需求還處于“饑餓”狀態(tài)。

　　長期以來，農(nóng)戶手中并不缺少有價資產(chǎn)，但缺少將其與銀行資金相嫁接的有效渠道。農(nóng)村資產(chǎn)授托貸款模式正是針對農(nóng)村存在的“貸款難、擔保難、融資貴”這“兩難一貴”的現(xiàn)狀。這一模式實現(xiàn)從“確權”到“確值”的轉變，農(nóng)村商業(yè)經(jīng)營房、股份經(jīng)濟合作社股權等只要農(nóng)戶認為有價值、銀行認為風險可控的資產(chǎn)均列入授托代管范圍，從機制上破除阻礙農(nóng)戶獲得無抵押貸款的制約因素，最大限度地喚醒農(nóng)民沉睡資產(chǎn)，激活農(nóng)村要素資源，讓多數(shù)農(nóng)戶擺脫了沒有抵(質)押品和擔保人的困境，煥發(fā)出農(nóng)村金融市場無窮的活力。

　　農(nóng)民養(yǎng)老社保權益、農(nóng)村車位、村級股權……提起可以拿來貸款的資產(chǎn)，甌海區(qū)澤雅鎮(zhèn)黃降坑村村民林克良滔滔不絕，他對農(nóng)民資產(chǎn)授托代管融資已經(jīng)相當熟悉。農(nóng)戶以自有的動產(chǎn)、不動產(chǎn)及其他經(jīng)濟權益作為授托資產(chǎn)，采取書面承諾方式向甌海農(nóng)商銀行申請融資，可授托的資產(chǎn)包括農(nóng)房、股份經(jīng)濟合作社股權、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權等農(nóng)民認為有經(jīng)濟價值，以及銀行認為可以托管且風險可控的資產(chǎn)。

　　2017年7月，甌海“農(nóng)民資產(chǎn)授托代管融資”模式被評為國家級農(nóng)村改革試驗區(qū)改革任務，甌海農(nóng)商銀行作為唯一試點金融機構，承擔著這一改革試驗任務，隨后被浙江省委改革辦納入《關于印發(fā)溫州市創(chuàng)建新時代“兩個健康”先行區(qū)“四個一批”協(xié)調服務改革事項清單的通知》中“一批需要在全省復制推廣的改革事項清單”。

　　如今，像林克良一樣的例子在甌海不勝枚舉，均得益于“農(nóng)民資產(chǎn)授托代管融資”模式。截至11月末，溫州農(nóng)信系統(tǒng)累計服務全市農(nóng)戶6.37萬戶、貸款余額111.63億元，試點的甌海區(qū)實現(xiàn)232個村集體全覆蓋。

　　更加驚喜的是，隨著試點的深入，“農(nóng)民資產(chǎn)授托代管融資”業(yè)務的辦理成功實現(xiàn)“一次都不用跑”。

　　在信息對稱的基礎上，甌海農(nóng)商銀行創(chuàng)新推出農(nóng)民資產(chǎn)授托代管融資準貸證，對符合貸款條件的農(nóng)戶進行提前授信，現(xiàn)場頒發(fā)準貸證，并通過頒發(fā)“準貸證”把融資承諾和貸款權利交到他們手上。

　　為讓這一模式普惠更多農(nóng)村百姓，甌海農(nóng)商銀行在原先“一隊五員”服務團隊的基礎上，在每個村專門聘請1~2名威望高、能力強的村民作為協(xié)貸員，充分發(fā)揮其親緣、血緣、地緣優(yōu)勢，全面了解當?shù)卮遛r(nóng)民生產(chǎn)生活中的實際困難，第一時間對接農(nóng)民信貸需求并協(xié)助開展貸款調查等工作，把融資承諾送到老百姓的家門口，真正實現(xiàn)誠信金融、普惠農(nóng)村，有效盤活農(nóng)村靜態(tài)資產(chǎn)。

　　甌海區(qū)下轄的251個行政村中，空殼村、經(jīng)濟薄弱村一度占了41%。由甌海區(qū)政府牽頭，通過參股經(jīng)營、盤活閑置資產(chǎn)、低效用地開發(fā)、金融支持等強村惠農(nóng)政策的“精準滴灌”，一年就實現(xiàn)了經(jīng)濟薄弱村全“摘帽”。

　　甌海農(nóng)商銀行董事長黃定表介紹，這種變財產(chǎn)抵(質)押為托管授信的融資模式，極大地拓展了農(nóng)民的產(chǎn)權價值，激活了農(nóng)村巨量沉睡資產(chǎn)，實現(xiàn)農(nóng)戶增信、資產(chǎn)增值、普惠增效，有效破解農(nóng)村融資貸款難、融資貴、擔保難現(xiàn)象，助力農(nóng)戶創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，受到老百姓的歡迎。

　　“以前我們這種沒有抵押物的農(nóng)戶，根本就夠不到貸款的門檻�！蔽榕�士是甌海區(qū)潘橋街道橫嶼頭村村民，做家具經(jīng)銷生意10多年，在橫嶼頭家具市場經(jīng)營著300多平方米的店面。去年底，她第一次從銀行貸到了款，用市場里300多平方米的店鋪和村里的一套集體產(chǎn)權落地房獲得了100萬元的授信。

　　“以往銀行將確定農(nóng)民資產(chǎn)權屬證明作為是否可以貸款的依據(jù)，而現(xiàn)在銀行更加注重確認農(nóng)民資產(chǎn)的經(jīng)濟價值，凡是農(nóng)民手頭有經(jīng)濟價值的資產(chǎn)都可以向銀行申請融資�！碑T海農(nóng)商銀行人士介紹，可授托資產(chǎn)包括農(nóng)村農(nóng)房、農(nóng)村商業(yè)經(jīng)營房、股份經(jīng)濟合作社股權、農(nóng)村土地(林地)承包經(jīng)營權、林權、農(nóng)業(yè)裝備、農(nóng)房拆遷協(xié)議安置房等，目前已經(jīng)梳理出十六大類、40種可授托資產(chǎn)。

　　一筆貸款，悄然撬動農(nóng)村信用文化的塑造。自該模式推廣后，有效提高了農(nóng)戶信用意識，并在當?shù)剞r(nóng)村營造了積極的信用氛圍。從甌海農(nóng)商銀行實際數(shù)據(jù)來看，該貸款不良率遠低于其他貸款，風險控制較好。

　　溫州全面推廣授托融資

　　2020年要超150億元

　　受益主體向小微企業(yè)延伸

　　28種小微企業(yè)資產(chǎn)可授托

　　近日，溫州市政府下發(fā)《全面推廣“農(nóng)民資產(chǎn)授托代管融資”業(yè)務實施方案》。按照規(guī)劃，明年溫州農(nóng)民資產(chǎn)授托代管融資貸款規(guī)模將達到150億元。

　　按照規(guī)劃，加強政銀聯(lián)動，推動農(nóng)商銀行把更多的金融資源配置到農(nóng)村等經(jīng)濟社會發(fā)展的重點領域和薄弱環(huán)節(jié)，2019年農(nóng)民資產(chǎn)授托代管融資貸款規(guī)模達到100億元，2020年達到150億元；不斷創(chuàng)新適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點的金融產(chǎn)品，2020年農(nóng)民可授托代管融資的資產(chǎn)種類擴充到40種以上；建立和維護農(nóng)村信用體系，有效挖掘農(nóng)民信用價值，2020年普惠簽約率40%以上，發(fā)放信用貸款600億元，浙里貸線上貸款150億元。

　　此次下發(fā)的方案明確“農(nóng)民資產(chǎn)授托代管融資”面向農(nóng)村農(nóng)戶、城鄉(xiāng)居民、農(nóng)村企業(yè)及農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)主體，授托資產(chǎn)包括但不限于農(nóng)村農(nóng)戶、城鄉(xiāng)居民的住房財產(chǎn)權、征收補償協(xié)議、土地承包經(jīng)營權、農(nóng)林權、公益林補償款收益權、農(nóng)林牧漁業(yè)機具設備、海域使用權、農(nóng)作物收益權和生產(chǎn)資料等。

　　方案還明確要加大“農(nóng)民資產(chǎn)授托代管融資”創(chuàng)新力度，完善風險防控。同時，溫州還將完善農(nóng)村產(chǎn)權交易制度，鼓勵保險機構參與，積極探索“政府+銀行+保險”多方參與、風險共擔的合作經(jīng)營模式。

　　值得一提的是，溫州還將建立風險補償機制，深化農(nóng)村信用建設。溫州將制定農(nóng)民資產(chǎn)授托代管融資風險補償資金管理辦法，設立農(nóng)民資產(chǎn)授托代管融資補助專項資金，對全市新增農(nóng)民資產(chǎn)授托代管融資貸款業(yè)務和保證保險業(yè)務承擔的風險進行補助。

　　此外，溫州在推廣農(nóng)民資產(chǎn)授托代管融資業(yè)務過程中，還將及時總結和提煉，探索出適合農(nóng)村經(jīng)濟特點與金融市場發(fā)展體系的創(chuàng)新做法，形成一套完備的體系框架，包括政策保障、運行機制、司法處置、業(yè)務模式、產(chǎn)權交易等方面，形成可借鑒、可復制的經(jīng)驗，為下一步向全省甚至全國推廣奠定基礎。

　　不僅僅是農(nóng)戶，溫州的小微企業(yè)今年也感受到了這種全新貸款模式帶來的驚喜。

　　“緩解了資金壓力，產(chǎn)量也提高了。”小微企業(yè)主鄭先生今年剛入駐甌海強村小微園，他經(jīng)營的鞋材公司從原來的小廠房擴張到了4000多平方米的現(xiàn)代化廠房。但在欣喜的同時，鄭先生也遇到了新的煩惱，這幾年行業(yè)利潤普遍收窄，企業(yè)盈利需要量的支撐，因此還需要擴大生產(chǎn)。

　　“我們小微企業(yè)主資金周轉普遍困難，擴大生產(chǎn)的資金壓力很大�！辈贿^這個融資煩惱并沒有困擾鄭先生多久，借由甌海農(nóng)商銀行的“小微企業(yè)資產(chǎn)授托融資”模式，他用五年經(jīng)營租賃權進行授托，獲得了500萬元的資產(chǎn)授托貸款，三天就到位了。他算了一筆賬，這樣的模式節(jié)省下了20萬元的資金成本。

　　據(jù)介紹，“小微企業(yè)資產(chǎn)授托融資”是“農(nóng)民資產(chǎn)授托代管融資”的升級版，旨在將受益主體從農(nóng)戶向小微企業(yè)延伸。以建設小微企業(yè)信用體系為基礎，積極創(chuàng)新小微企業(yè)金融產(chǎn)品和服務方式，小微民營企業(yè)憑借自身有價資產(chǎn)，無需登記、無需擔保、無需保險，只需要一紙承諾就可以獲得金融機構貸款，有效解決了困擾民營小微企業(yè)的“融資難、擔保難”這一問題。

　　“能確定有價值的資產(chǎn)，基本上都能來我行進行業(yè)務辦理�！睋�(jù)介紹，甌海農(nóng)商銀行已經(jīng)梳理出六大類28種小微企業(yè)資產(chǎn)授托融資業(yè)務，包括廠房類、拆遷指標類、權益類、動產(chǎn)類、無形資產(chǎn)類、其他類，進一步盤活企業(yè)資產(chǎn)，真正實現(xiàn)了多層次、多功能、分類別地為小微企業(yè)提供金融服務，提升小微企業(yè)融資“獲得感”。

　　可以看到的是，資產(chǎn)授托代管融資正在有效激發(fā)廣大溫州農(nóng)村農(nóng)民和小微企業(yè)主的創(chuàng)業(yè)激情。浙江農(nóng)信聯(lián)社溫州辦事處人士表示，下一步將不斷推動“農(nóng)民資產(chǎn)授托貸款”相關業(yè)務的辦理，在實踐中完善和升級貸款模式和流程。